1. Slováci si neuvedomujú rizikovýpadku príjmu pri zdravotných ťažkostiach. Jedným z dôvodov je nedôverčivosť klienta v poistnéplnenie v prípade úrazu alebo choroby.
2. Životné poistenie je ponúkané na každom rohu. Či je to reklama,finančný sprostredkovateľ alebo poistný maklér. Veľké poradenské firmy majústále najväčší obrat z predaja poistiek, preto aj systém vzdelávania, ako ajvýber produktov je podriadený tomuto cieľu. Nemožno sa čudovať, že ľudiastrácajú záujem počúvať, keď finančné poradenstvo na Slovensku je často krátpodmienené kúpou životnej poistky.
3. Veľký počet životných poistiek je podhodnotených. Tonastáva v prípade, keď klient má uzatvorenú poistku, ale úlohou nie je krytierizika, ale hlavná funkcia poistky je sporenie. Klient si však myslí, žeje zároveň aj dostatočne poistený a tak otázku zabezpečenia nerieši. Následne sťažnosti ohľadnevýšky poistného plnenia v prípade poistnej udalosti sú už zbytočné. Tátoskúsenosť pre klienta a jeho okolie spôsobí opätovné zlé referencie a ľudiastrácajú akúkoľvek dôveru k životnému poisteniu a poisťovniam taktiež.
4. Klientom sú ponúkane vysoko lákavé produkty, kde vkonečnom dôsledku nejde o nič iné ako o sporenie cez investičné životnépoistenie.
5. Klientom neboli vysvetlené poplatky,respektíve boli zavedení nereálnymi odhadmi výnosov a na konci obdobianemali, nemohli mať v sporiacej zložke toľko, koľko im bolo sľubované =nedôvera.
Žiaľ, kto najviac doplatí na zlenastavenú a podhodnotenú poistku je klient. Často krát práve životná poistka môže byťrozhodujúca, či klient v prípade vážnych zdravotných problémov (trvalé následkyúrazu, kritické choroby, atď.) finančný výpadok-nedostatok zvládne alebo nie.
Samozrejme faktom ostáva, žepoisťovne používajú kľučky, výluky, obmedzenia, ktorými sa chránia. Ide hlavneo tie malé písmenká v zmluve, ktoré väčšina klientov nečíta. Ja tvrdím, žepoistka určite nie je 100% záruka krytia rizika, ale prečo by to klient mal zlenastavenou poistkou poisťovni uľahčiť?
Základnou a primárnou úlohoufinančného poradcu je nastaviť klientovi optimálnu poistku s dostatočným krytímrizika a informovať o hlavných vlastnostiach a charakteristikách životnéhopoistenia.
Ako môže dobre nastavenápoistka pomocť klientovi a načo upriamiť pozornosť pri nastavovaní životnéhopoistenia (nastavení poistných rizík).
Hlavné poistenia:
1. Poistné krytie v prípade smrti: Toto poistenie je štandardnou súčasťou každejživotnej poistky. Výška poistného krytia závisí od situácie, v ktorej sa klientnachádza. V prípade, že klient má úvery alebo iné záväzky a od jeho príjmuje rodina závislá, mala by výška poistných súm byť nastavená hlavne na krytieplnej sumy záväzkov. Pre mladého človeka toto poistenie nemá takéopodstatnenie. Čo treba zvážiť je riziko nepoisteľnosti v budúcnosti. Poisťovňatotiž overuje zdravotný stav klienta a v budúcnosti je možné, že klient sprípadnými zdravotnými ťažkosťami bude pre poisťovňu rizikový a výška poistnejsumy bude krátená.
2. Trvalé následky úrazu: Toto pripoistenie by malo byťkaždou súčasťou životnej poistky, pretože liečba pri trvalých následkoch úrazua výpadok príjmu s ňou spojený je pri trvalých následkoch najciteľnejší. Užmálokto ale vie, že poistné plnenie sa počíta ako percento poškodenia tela zcelkove poistnej sumy. Ak mám napríklad poistnú sumu 200 000 neznamená to,že pri trvalom následku úrazu túto sumu aj dostanem. Ak je poškodenie telaohodnotené lekárom a tabuľkami na 5% dostanem len 10 000. Toto poistenie bývanajčastejšie podhodnotené. Pri ťažkom úrazu a dlhodobom výpadku príjmunastavená suma 200 000 vôbec nič nerieši. Ešte menej ľudí vie, že plnenie prinestratových trvalých následkoch úrazu ( keď nedochádza k strate končatiny,alebo jej časti) je vyplácané najskôr rok po úraze a najneskôr štyri roky poúraze(zálohové platby). Je to spôsobené tým, že poisťovňa čaká, či neprídek ustáleniu alebo zlepšeniu zdravotného stavu postihnutého.
3. Kritické ochorenia (civilizačnéchoroby): Ide o choroby typu rakovina, ťažképopáleniny, transplantácia orgánov, slepota atď. Pri pripoistení kritickýchchorôb je podstatné množstvo kritických chorôb, ktoré životná poistka kryje aminimum výluk pri vymenovaných chorobách. Dôležité je si overiť vek, dokedypripoistenie kritických chorôb bude preplácané.
4. Oslobodenie od platenia: Poisťovňa v prípade stanovenia statusu invalidnéhodôchodku preberá na seba bremeno platenia bežného poistenia. Toto pripoistenieby malo byť automaticky zaškrtávané nakoľko stojí len minimálnu čiastku. Vždyma vie udiviť, keď poistný maklér, alebo poradca na toto pripoistenie zabudne.
Ostatné pripoistenia
5. Bežné úrazy( malé úrazy)
6. Pripoistenie dennej dávky pre prípad pracovnej neschopnosti .
7. Denné odškodné v prípade úrazu
8. Poistenie dennej dávky pri pobyte v nemocnici.
9. atď.....
Čo sa týka ostatných pripoistení ideo pripoistenia, ktoré si poistník uzatvára v prípade potreby komplexnejšiehozabezpečenia. Dôležité je si uvedomiť ich význam a nastavenie upraviť tak, abyv prípade potreby malo aj svoje opodstatnenie. Niektoré pripoistenia (napr.poistenie v prípade PN) vhodne dopĺňajú hore uvedené hlavné pripoistenia aspoločnou kombináciou vytvárajú celistvé plnenie v ťažkých zdravotnýchsituáciách.
V mojom článku som zďalekanevymenoval všetky nástrahy nastavenia životného poistenia. To ani nie jemožné. Cieľom je, uvedomiť si hlavné úlohy životných poistiek. Nastavenie výšky poistných súm jevždy pre každého klienta individuálne a pretokonkrétne poistné sumy som v tomto článkuabstrahoval. V prípade potreby doplním už konkrétne cez mailovú komunikáciu.
S nastavením poistky sa veľaklientov stretne raz za život a preto by nastaveniu mali venovať dostatočnúpozornosť. Poistka by mala spĺňať vysoké štandardy flexibility, lebo potreby asituácie človeka sa vekom menia.
